3 pasos esenciales


El amor y el matrimonio no siempre van de la mano en estos días.

Probablemente haya escuchado todos los informes de cómo menos personas se casan, incluso después de la decisión de la Corte Suprema de 2015 que dio a las parejas de todos los géneros el derecho a casarse.

Aproximadamente 18 millones de personas en los Estados Unidos viven con alguien con quien no están casados. Y no solo las parejas jóvenes prueban el agua antes de casarse. Aproximadamente uno de cada cuatro de los 18 millones de compañeros de cuarto en los Estados Unidos tiene 50 años o más.

No necesita un certificado de matrimonio para demostrar su amor por su pareja.

Pero aquí está el problema: al gobierno no le importa cuán enamorado estés, lo que significa que la planificación financiera y patrimonial es especialmente importante para las parejas no casadas.

¿Por qué la planificación financiera es difícil para las parejas solteras?

Una cosa que busca el matrimonio es que es un contrato legal. Esto significa que ciertos derechos y obligaciones están establecidos por ley.

Esto también significa que hay un proceso establecido para rescindir este contrato. Se llama divorcio.

Cuando una pareja se separa, su propiedad generalmente se divide por un tribunal. Pero si te separas de tu pareja a largo plazo, puede ser complicado. Por ejemplo, si vivía en una casa que pertenecía exclusivamente a su pareja pero que contribuía a los costos del hogar, es poco probable que salga con la suya.

Y si uno de ustedes muere, su obligación con el testamento que distribuye los activos del socio muerto no importa.

“La mayoría de los estados no reconocen una relación a largo plazo. Sin un testamento o nombres de beneficiarios apropiados, su pariente más cercano recibiría su riqueza, no su socio a largo plazo”, dijo Mary Kate D’Souza, abogada mayor y directora legal de Gentreo.com, Un servicio basado en suscripción que le permite crear documentos patrimoniales en línea.

Según Jacob Sadler, planificador financiero certificado y asesor financiero asociado de Woodstone Financial LLC en Asheville, Carolina del Norte, la seguridad social es otro problema importante para las parejas no casadas.

Las personas casadas que no han trabajado lo suficiente como para tener derecho a los beneficios completos pueden calificar utilizando los datos de su cónyuge. Incluso puede recibir beneficios basados ​​en los ingresos de un cónyuge fallecido o una persona divorciada. Este no es el caso con las parejas solteras.

“Los beneficios de seguridad social que generalmente se pagan a los cónyuges casados ​​no se pagan a las parejas no casadas”, dijo Sadler. “Potencialmente, esto puede tener un impacto significativo, especialmente si uno de los socios se ha convertido en un trabajador de altos ingresos y el otro en un trabajador de bajos salarios con el tiempo”.

Qué hacer cuando combinas hogares

En la fase inicial, usted y su pareja probablemente tuvieron una conversación tan incómoda como “definir la relación”. ¿Sabes que?

Al fusionar hogares, debe tener una conversación aún más engorrosa para definir el final de su relación. Entonces tienes que formular todo esto en un contrato.

“Aunque nunca es agradable pensarlo, una de las principales preocupaciones en la planificación financiera de parejas solteras es lo que sucede cuando termina la relación”, dijo Matt Frankel, CFP de The Motley Fool’s The Ascent. “¿Quién puede vivir en la casa que compraron juntos? ¿Quién es responsable de las deudas acumuladas durante la relación? Es aconsejable tener discusiones abiertas sobre quién es responsable de qué, y también puede ayudar a poner estas cosas por escrito a través de un acuerdo de asociación doméstica. “

Puede encontrar plantillas en línea, pero idealmente estará representado por un abogado al redactar un acuerdo, especialmente cuando se trata de activos importantes.

Cuando consideren comprar una casa juntos, asegúrese de que su propiedad esté estructurada adecuadamente para los dos. Las dos estructuras de propiedad más comunes para parejas solteras son:

  • Acuerdo de arrendamiento conjunto con derechos de supervivencia (JTWROS): Ambos tienen los mismos derechos sobre la propiedad, incluso si uno de ustedes pagó más. Si una pareja muere, su parte va a la pareja sobreviviente de inmediato y no pasa por herencia.
  • Similitudes: Ambos poseen la propiedad, pero pueden poseer acciones desiguales. Por lo tanto, podría tener el 65% de la propiedad, mientras que su pareja posee el 35%, por ejemplo. Cuando una pareja muere, su interés pasa por la herencia y finalmente se dirige al heredero que nombraron en su testamento. Si la persona no tiene testamento, su parte se distribuirá de acuerdo con la ley de su estado y es probable que vaya a sus parientes más cercanos.

Misty Weltzien, CFP y socio gerente de Pacific Advisors en Newport Beach, California, sugiere elegir JTWROS.

“Esto garantiza que el activo se transfiera directamente a su pareja y que su familia no intente reclamar la mitad de su activo si muere primero”, dijo Weltzien.

3 Movimientos de dinero que las parejas solteras a largo plazo tienen que hacer

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Los siguientes pasos son importantes si está entrando en una relación a largo plazo, tanto para proteger sus derechos como para garantizar que su pareja esté protegida cuando muera o quede discapacitado.

1. Verifique los nombres de sus beneficiarios

Si contrató un seguro de vida hace años o si tiene un antiguo 401 (k), es posible que haya olvidado actualizar al beneficiario. H. La persona que recibe el dinero cuando mueres.

Los nombres preferidos reemplazan testamentos. Esto significa que el beneficiario recibiría el dinero de la póliza o cuenta, incluso si su testamento dice que su pareja debe recibir todo. No importa si el beneficiario designado es un ex cónyuge o un familiar enajenado.

Acostúmbrese a verificar los nombres de sus beneficiarios al menos una vez al año. No se detenga en las cuentas de ahorro de seguro de vida y jubilación. También revise todas las cuentas bancarias y de corredores.

“Incluso si ha incluido a su pareja como el destinatario de todas sus cuentas financieras en su testamento, la forma más eficiente de transferirlas después de la muerte del titular de la cuenta es nombrar a su pareja como beneficiaria”, dijo Frankel.

2. Actualice su testamento y otros documentos importantes

Necesita un plan de sucesión que no solo cubra lo que sucede cuando uno de ustedes muere, sino también lo que sucede cuando uno de ustedes no puede tomar sus propias decisiones.

“Es importante que las parejas solteras a largo plazo preparen sus documentos de planificación patrimonial para garantizar que su pareja esté legalmente autorizada para tomar decisiones importantes de salud y financieras en caso de discapacidad o muerte”, dijo D’Souza.

Según D’Souza, los socios a largo plazo necesitan los siguientes documentos:

  • Será: De esta manera, puede especificar quién debe recibir sus activos y administrar sus activos.
  • Formulario de poder de atención médica: Un documento que especifica quién debe tomar decisiones médicas por usted si no puede hacerlo.
  • Poder legal: Un documento que especifica quién debe tomar decisiones financieras por usted cuando no puede trabajar.

3. Invierta en su futuro juntos

Hemos hablado mucho sobre cómo prepararse para la separación, la enfermedad y la muerte. Pero también debe tener un plan para lo que esperamos sean muchos años saludables y felices.

“Considere combinar su planificación financiera a largo plazo”, dijo Frankel. “Si bien las cuentas de pensiones como las IRA son, por definición, propiedad de cada individuo, una cuenta de corretaje compartida o una cuenta de ahorros pueden ayudarlo a encontrar una base común cuando planifique gastos futuros”.

Robin Hartill es un planificador financiero certificado y editor senior en The Penny Hoarder. Ella escribe la columna de asesoramiento financiero personal Estimado Penny. Envíe sus preguntas difíciles sobre dinero a [email protected]



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