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Así es como puede hacer que la deuda sea menos costosa cuando la necesita en una crisis - La Bolsa Virutal

Así es como puede hacer que la deuda sea menos costosa cuando la necesita en una crisis


La pandemia del coronavirus, que afectó a la economía de EE. UU., Ha provocado una pérdida generalizada de empleos e ingresos y ha aumentado la carga de la deuda de millones de estadounidenses. Más de 2 de cada 5 adultos en los Estados Unidos (42%) dicen que las finanzas de sus hogares se han deteriorado desde que comenzó la pandemia Estudio anual de la deuda de los hogares de NerdWalletmientras que solo el 14% dice que ha mejorado y el 43% dice que se ha mantenido igual. Casi la mitad (45%) de los que informan de una peor situación dicen que se endeudaron como resultado.

Asumir una deuda puede ser inevitable dadas las circunstancias, pero hay formas de reducir el costo de esa deuda en términos de intereses o tarifas. Dependiendo de su situación personal, puede tener opciones más económicas o accesibles.

Para crédito bueno / excelente: transferencias de crédito, 0% tarjetas de crédito, préstamos personales

Las ofertas de tarjetas de crédito para transferencias de saldo se volvieron más difíciles de encontrar durante la pandemia, ya que los emisores de tarjetas querían reducir su riesgo. Pero aquellos con un crédito de bueno a excelente, generalmente definido como puntajes de crédito de 690 o más, aún pueden encontrarlos. Si tiene un saldo que no puede liquidar adecuadamente en los próximos meses, puede evitar intereses durante un año o más transfiriéndolo a un saldo con una oferta introductoria del 0%. Sin embargo, generalmente se cobra una tarifa por transferencias de saldo.

Si anticipa que puede haber una necesidad de crédito con tarjeta de crédito en un futuro cercano, debido a un trastorno de ingresos, por ejemplo, una tarjeta con una tasa inicial del 0% puede ofrecer un año o más de respiro en las compras. Para aquellos que necesitan más tiempo, un préstamo personal a bajo interés puede ser una mejor opción. También puede utilizar un préstamo personal para consolidar los saldos existentes. Esta es una buena opción cuando el período del 0% en una tarjeta de transferencia de crédito no es suficiente para cancelar la deuda antes de que la tasa de interés suba a dos dígitos.

Para crédito justo o malo o sin crédito: préstamos de emergencia

Si necesita dinero en efectivo rápidamente pero no tiene un buen crédito, un préstamo de emergencia sin garantía podría ser el camino a seguir. Dependiendo de su crédito, estos pueden tener altas tasas de interés. Por lo tanto, esto debe verse como una recaída si no puede pedir prestado a su familia, obtener apoyo de una organización religiosa o sin fines de lucro, o calificar para una tarjeta de crédito al 0%.

Los miembros de una cooperativa de ahorro y crédito local pueden obtener mejores condiciones y tasas de interés más bajas en un préstamo de emergencia porque tienen en cuenta su situación financiera general, no solo su solvencia. Los préstamos de emergencia pueden no ser ideales por razones de costo, pero son para aquellos que no tienen buenas alternativas.

Para aquellos con un 15% o más de garantía hipotecaria: HELOC

Si tiene suficiente valor líquido en su casa y necesita acceso a crédito, seleccione una línea de crédito con garantía hipotecaria o HELOC, probablemente sea más barato que acumular tarjetas de crédito. Con un HELOC, puede solicitar préstamos contra su vivienda. Este es el valor de su casa menos la cantidad que debe en la hipoteca.

Para calificar para un HELOC, generalmente necesita una equidad de al menos el 15% del valor de su casa, un puntaje de crédito de 620 o más, y un 40% o menos para una relación de deuda a ingresos que representa el porcentaje de su Ingresos por obligaciones de deuda.

Las tasas de interés de los HELOC suelen ser ajustables para que puedan subir y bajar. Trate de obtener cotizaciones de algunos prestamistas diferentes para saber que está obteniendo las mejores tarifas disponibles. Esté atento al límite de por vida, que es la tarifa más alta que puede cobrar. Si cree que no puede pagar razonablemente la tasa más alta, probablemente no valga la pena, ya que una HELOC conlleva el riesgo de perder su casa en una ejecución hipotecaria si no puede pagar su deuda.

Para facturas médicas: planes de pago del 0%, tarjetas de crédito médicas, angustia relacionada con los ingresos

Según el estudio NerdWallet, el 14% de los estadounidenses que informan que sus finanzas se han deteriorado desde que comenzó la pandemia dicen que han contraído deudas médicas o médicas adicionales.

Si tienes excelente Facturas médicasPregunte a sus proveedores de servicios médicos si ofrecen planes de pago. Si es así, averigüe sobre intereses o tarifas. Con algunos proveedores, puede realizar pagos mensuales iguales dentro de su presupuesto. Esta puede ser una buena opción si no hay tarifas costosas en su saldo.

Si un plan de pago asequible no es una opción, una tarjeta de crédito médica que ofrece un interés del 0% durante un período de tiempo (generalmente de seis a 12 meses) puede ayudar a evitar intereses. Tenga en cuenta que algunas tarjetas de salud cobran intereses diferidos. Esto significa que si no paga el saldo en su totalidad al final del período sin intereses, deberá intereses sobre el saldo original completo desde el principio.

Dependiendo de sus ingresos, puede ser elegible para un plan por dificultades económicas que puede reducir sus pagos, así como el monto total que debe. Consulte con su proveedor si esta opción está disponible.

Para varios saldos no garantizados: planes de gestión de la deuda

Un plan de gestión de la deuda puede ser una buena opción si no puede realizar los pagos de su préstamo actual todos los meses. Trabajará con un asesor de crédito que trabajará en su nombre para obtener mejores condiciones de sus saldos existentes y combinar su deuda no garantizada en un pago mensual que le hará al asesor de crédito en lugar de a sus acreedores.

Si sigue esta ruta, busque una agencia sin fines de lucro que esté acreditada por la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio. Es probable que deba cerrar las cuentas de su tarjeta de crédito al pasar por un programa de gestión de deudas.

Para los desempleados: cooperativas de ahorro y crédito, préstamos para alivio de crisis

El acceso al crédito suele ser el más difícil para quienes más lo necesitan, pero existen Oportunidades para estadounidenses desempleados. Las cooperativas de ahorro y crédito locales o regionales pueden ofrecer crédito para ayudarlo en un momento difícil, y Capital Good Fund ofrece crédito de alivio de crisis para analizar su empleo y sus finanzas antes de la pandemia. El Capital Good Fund está disponible en un número limitado de estados, pero esos residentes pueden encontrar exactamente la balsa salvavidas que necesitan.



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