Comprender el seguro de vida básico


Una póliza de seguro de vida a término fijo es una póliza que tiene un beneficio de muerte nivelado todo el tiempo que la posee. Sus beneficiarios reciben la misma cantidad independientemente de si muere en el tercer o 23 ° año de su póliza de 30 años. También se le puede llamar avión ventaja Seguro de vida de riesgo, por el cual el beneficio por muerte se enfatiza como una parte inmutable de la póliza.

Confusamente, la vida de término de nivel a veces se usa para hablar de una política con una prima que no cambia en el transcurso de su término. Esto es en realidad un nivel prima Sin embargo, el seguro de vida de riesgo a menudo solo se conoce como seguro de vida de riesgo de nivel.

Las dos opciones generalmente van de la mano: un beneficio por muerte nivelado con pagos de primas niveladas. La mayoría de las pautas de tiempo de ejecución “normales” disponibles hoy son un indicio de tiempo de ejecución. Debe aclarar qué producto desea al hablar con un agente de seguros de vida o al comprar en línea.

Ventajas del seguro de vida de nivel riesgo

La previsibilidad es el principal beneficio del seguro de vida de nivel de riesgo. Usted sabe cuánto le deja a sus beneficiarios sin importar cuándo muera, siempre y cuando no sobreviva a su póliza. Esto significa que usted, y ellos, pueden crear planes con un solo valor.

Dado que las ventajas de nivel a menudo significan primas de nivel, el presupuesto también es fácil. El monto que paga por su segundo año de seguro es el monto que paga por su duodécimo año de seguro, siempre que no realice ningún cambio en su póliza.

El término nivel de vida también le permite usar su buena salud. Debido a que paga la misma cantidad y obtiene la misma cobertura durante la vigencia de la póliza, puede obtener una cobertura de 10, 20 o incluso más de 30 años según su estado de salud actual.

Una de las alternativas al seguro a plazo fijo es seguro de vida renovable anual. Estas pautas se actualizan cada año, y los precios aumentan con la edad. Las aseguradoras generalmente no necesitan chequeos de salud adicionales entre extensiones, pero el precio que paga no siempre es fijo y puede aumentar con la inflación.

Desventajas del seguro de vida de nivel de riesgo

El término nivel de vida tiene dos desventajas principales. La primera es que las tasas se establecen en función de su estado de salud actual y no todos están tan saludables como podrían estarlo, o lo están planeando. Por ejemplo, si está en medio de una nueva dieta, deja de fumar o está a punto de comenzar una intervención médica importante, es posible que no esté tan saludable como lo estuvo en dos años.

Si establece una tarifa de 20 años con su historial médico actual, puede pagar un precio igualmente alto pero inflado por cada 20 años. En este caso, puede ser mejor obtener una política anual renovable por un período más corto. Tan pronto como se haya establecido en una vida más saludable, puede volver a solicitar una política de término de nivel.

La otra razón por la que es posible que no desee una política de beneficios nivelados es porque sus necesidades financieras están disminuyendo. Imagine que desea una cobertura que ayude a su cónyuge a pagar su automóvil, el hogar y la educación de su hijo cuando muera. Puede pensar que necesita $ 350,000 para cubrir todos estos costos hoy.

Ahora imagine cómo cambian sus necesidades con el tiempo. Pagará el automóvil en cinco años y su hijo dejará la escuela en diez años. En este punto, solo debe $ 100,000 por su hogar, pero con una póliza de seguro de vida de por vida, aún lo haría. Todavía pago por la cobertura de $ 350,000.

Una política con un término decreciente puede parecer útil aquí, pero puede no ser la opción correcta para usted.

Término de nivel vs. seguro de vida a término decreciente

Un plazo más corto es un seguro de vida con un beneficio por muerte decreciente. Esto significa que su cobertura disminuirá con el tiempo, con suerte en línea con una disminución en sus necesidades de cobertura. Seguro de vida hipotecario Es un ejemplo de este tipo de cobertura, aunque no todas las versiones del plazo decreciente dependen directamente de cuánto debe por su hipoteca.

De hecho, las hipotecas y las pólizas de seguro de vida en declive suelen ser más caras que las tradicionales. Seguro de vida de riesgo. Sin embargo, hoy en día puede crear fácilmente su propia política de “plazo decreciente”.

Si desea ampliar su política, es posible que deba aplicarla de manera efectiva nuevamente. Eso significa nuevas formas, una nueva Examen médico de seguro de vida y todo el proceso se repite para garantizar que no sea demasiado arriesgado para calificar para una mayor cobertura.

Disminuir su cobertura es mucho más fácil. Por lo general, debe completar un formulario y su aseguradora le emitirá un nuevo plan de pago. Eso es. Unos minutos de papeleo y tiene menos informes. Si observa el ejemplo anterior, simplemente puede reducir la cantidad de cobertura que tiene cuando paga la escuela de su hijo.

Si desea un enfoque automatizado para reducir la cobertura de seguro, puede “administrar” sus pólizas de seguro de riesgo. Con la escalera, apila pautas de tiempo de ejecución para obtener toda la cobertura que necesita.

Al comienzo de su cobertura, puede tener tres pólizas de vencimiento que suman $ 350,000. Una de estas políticas tiene un plazo de cinco años con un valor nominal de $ 10,000. El “valor nominal” es solo la cantidad básica que paga una póliza. El segundo tiene un valor nominal de $ 240,000 y dura 10 años. La póliza final es de $ 100,000 y tomará 20 años cuando se pague su hipoteca.

Con este sistema de escalera, puede reducir automáticamente la cobertura a medida que disminuyen sus requisitos a medida que finalizan sus pólizas. Si abandona las políticas, su prima total pagada disminuirá.



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