Demasiadas personas se ven retenidas por el miedo a la quiebra


El enigma no es por qué tanta gente se declara en quiebra cada año. Es por eso que más personas no lo hacen.

Cada año, solo una fracción de los estadounidenses que podrían beneficiarse financieramente de la bancarrota buscan ayuda. Los economistas dicen que algunos no presentan porque los cobradores no los perseguirán agresivamente, mientras que otros podrían retrasar estratégicamente la presentación porque la bancarrota podría servirles más tarde.

Muchos abogados de bancarrotas tienen una explicación mucho más simple: el miedo, la falta de información y el optimismo equivocado impiden que las personas comiencen de nuevo.

Una pausa temporal

El Banco de la Reserva Federal de Nueva York estima que alrededor del 14% de los hogares estadounidenses, o alrededor de 17 millones, deben más de lo que poseen. Muchos de estos hogares podrían beneficiarse de la cancelación de su deuda, pero menos del 1% de los hogares estadounidenses lo solicitan. bancarrota cada año. El año pasado hubo 752,160 solicitudes de quiebra. Los investigadores se refieren a esta laguna jurídica como las “quiebras perdidas”, las presentaciones que pueden ocurrir pero que no suceden.

Ahora faltan otras quiebras: los casos que generalmente se presentaron en los últimos meses, pero aún no. El número de solicitudes de quiebra se redujo drásticamente en el segundo trimestre de este año a alrededor del 60% del promedio de cinco años.

Los juzgados se han cerrado debido a cierres pandémicos, lo que dificulta que los acreedores realicen ejecuciones hipotecarias y embargos. Estos son dos grandes impulsores de las presentaciones de bancarrotas de consumidores, dice David Cox, un abogado de bancarrotas en Lynchburg, Virginia y coautor de Consumer Bankruptcy: Fundamentals of Chapter 7 y Chapter 13 de la Ley de Bancarrotas de EE. UU.

Los prestatarios se han beneficiado de diversas formas de alivio del coronavirus, como: pagos suspendidos de préstamos federales para estudiantes, Indulgencia hipotecaria y opciones extendidas por dificultades económicas para préstamos y cuentas de tarjetas de crédito. El alza semanal de cheques de desempleo de $ 600 que expiró en julio también mantuvo a muchas personas a flote, según Cox.

Beneficios por desempleo más bajosJunto con la reapertura de los tribunales y el desempleo persistentemente alto, es probable que la caída en las solicitudes de bancarrota sea solo temporal, dice Jenny Doling, abogada de Palm Desert, California, quien forma parte del Comité Asesor del Capítulo 13 del Instituto Estadounidense de Quiebras.

Teme que la gente espere demasiado para enviarlos. Con demasiada frecuencia, las personas se deshacen de los fondos de pensiones u otros activos que estarían protegidos en caso de quiebra para pagar deudas que eventualmente se borrarán, dice. Aplazar la bancarrota también puede hacer que sea más difícil encontrar los $ 1,500 que se necesitan para presentar un caso típico.

No perderás nada

Según Cox, muchos de sus clientes están retrasando la presentación porque temen perder automóviles, casas y otras propiedades. Están gratamente sorprendidos de que no se les prive de todo lo que tienen, dice.

“Existe una idea errónea sobre cómo funciona la bancarrota y lo que le quitaría a usted”, dice Cox.

La gran mayoría de las personas que presentan el tipo más común de bancarrota, el Capítulo 7, no tienen que ceder ninguna de sus posesiones. El tipo y la cantidad de bienes raíces que puede conservar varía según el estado, pero por lo general incluye ropa, herramientas profesionales, anillos de boda y al menos algo de equidad en su casa. Por lo general, también se protegen unos pocos miles de dólares de equidad en un automóvil. Si tiene activos que no estarían protegidos en el Capítulo 7, puede solicitar un calendario de pagos del Capítulo 13 en su lugar.

Puedes obtener crédito de nuevo

Una petición de quiebra permanecerá en sus informes de crédito hasta por 10 años. Sin embargo, las puntuaciones de crédito pueden recuperarse poco después de la presentación. Es posible obtener una hipoteca VA o FHA dos años después de la quiebra. La mayoría de los préstamos requieren que espere al menos cuatro años.

Las personas pueden comenzar a reconstruir su crédito unos meses después de resolver sus procedimientos de quiebra obteniendo tarjetas de crédito aseguradas que requieren un depósito o préstamos para prestatarios disponibles en algunas cooperativas de crédito, bancos comunitarios y en línea.

El problema con el miedo o el optimismo poco realista

La deuda a menudo conduce a la ansiedad y la depresión que dificultan la acción, dice Cox. Muchos de sus clientes se encuentran por primera vez con bolsas de compras llenas de billetes sin abrir.

Pero el optimismo fuera de lugar también puede ser un problema. La misma esperanza que lleva a las personas a endeudarse demasiado también puede llevarlas a posponer la liquidación, dice.

“Siempre piensan:” Nuestros ingresos aumentarán, las cosas mejorarán en el futuro “, dice Cox.

Cualquiera que esté luchando con una deuda debe consultar a un abogado de quiebras, dice Doling. La primera visita suele ser gratuita y hay recomendaciones disponibles en Asociación Nacional de Abogados de Bancarrotas del Consumidor. Consultar a un abogado no le obliga a presentar ningún documento, pero puede ayudarlo a evitar errores costosos si luego decide que esta es su mejor opción.

“Las personas a las que les va mucho mejor en caso de quiebra son las que recibieron asesoramiento desde el principio”, dice Doling.

Este artículo fue escrito por NerdWallet y publicado originalmente por Associated Press.



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