La línea de propiedad: 4 preguntas antes de refinanciar


Mientras usted estaba preocupado por la plaga y la política, las tasas hipotecarias cayeron y los refinanciamientos aumentaron. Y el boom tiene mucho espacio para expandirse.

Según Black Knight, una firma de análisis hipotecario, casi 18 millones de propietarios podrían reducir la tasa de interés de su hipoteca en un 0,75% o más. Eso va más allá de los 3 millones de propietarios de viviendas que refinanciaron en la primera mitad de 2020.

Las tasas hipotecarias cayeron a mínimos históricos este verano y otoño. La tasa de interés promedio de la hipoteca de tasa fija a 30 años ha estado por debajo del 3% desde principios de septiembre, según NerdWallet. encuesta de tarifas diaria.

¿No está seguro de si es hora de refinanciar ahora? Calme su confusión haciéndose las siguientes cuatro preguntas.

1. ¿Cuál es mi objetivo?

¿Qué espera lograr con la refinanciación? La respuesta a esa pregunta es tu objetivo. Identificar su objetivo es el primer paso, ya que le indicará el préstamo de refinanciamiento adecuado.

Aquí hay tres objetivos de refinanciamiento comunes:

  • Reducir el pago mensual. Para este refinanciamiento fácil, solicite un préstamo del mismo plazo, otro préstamo a 30 años si tiene uno.

  • Conseguir dinero en efectivo. UNO Refinanciamiento de desembolsos le permite pedir prestado más de lo que debe actualmente y cobrar la diferencia en efectivo. Es una forma común de pagar las renovaciones.

2. ¿Está mi destino al alcance?

Una vez que haya identificado su objetivo, debe averiguar si es realista. La pregunta de seguimiento correcta ayudará.

Si el objetivo es un pago mensual más bajo, ¿cuánto tiempo me quedaré en casa?

La respuesta es importante porque al refinanciar, perderá dinero si vende la casa antes de llegar. Punto de equilibrio.

He aquí por qué: cuando refinancia, deposita cientos (o miles) de dólares Costos de cierre. Desea conservar el préstamo hasta que los ahorros superen estos costos. Esto suele tardar algunos años. Puede estimar su punto de equilibrio utilizando Calculadora de refinanciamiento de NerdWallet.

Si el objetivo es pagar menos intereses, ¿valen los ahorros a largo plazo el pago más alto?

Si acorta el plazo del préstamo, es probable que obtenga un pago mensual más alto. ¿Qué pasa si tiene una emergencia financiera? ¿Todavía puedes hacer el pago mensual?

En caso de duda, puede ser mejor refinanciar por el mismo plazo que su hipoteca actual en lugar de uno más corto y pagar un capital adicional cada mes. Aún lo paga más rápido, pero puede detener los pagos adicionales si se queda sin dinero.

Si el objetivo es obtener efectivo, ¿tengo suficiente capital?

En la mayoría de los casos, puede pedir prestado hasta el 80% del valor de su vivienda. Esto significa que si actualmente debe el 70% del valor de la casa, puede pagar el 10%.

Determine el valor actual de su casa y multiplíquelo por 0,8. Esa es aproximadamente la cantidad que puede pedir prestada. Pregúntele a su prestamista cuánto debe actualmente en la hipoteca (o busque un estado de cuenta actualizado). Puede pagar la diferencia entre su deuda y el 80% del valor de la vivienda.

3. ¿Cómo me afectará la nueva tarifa de refinanciamiento?

La puerta de refinanciamiento permanece a pesar de un “tarifa de refinanciamiento de mercado adverso“Impuesto por Fannie Mae y Freddie Mac que efectivamente aumenta las tasas de refinanciamiento en aproximadamente un octavo de punto porcentual. La tarifa, aunque molesta, es demasiado pequeña para eliminar los ahorros que la mayoría de la gente obtendría al refinanciar.

La tarifa negativa de refinanciamiento del mercado no se aplica a todos los préstamos. Solo se aplica a hipotecas convencionales. Cuando refinancia en uno Préstamos JumboNo hay cargo por una hipoteca garantizada por la FHA (Administración Federal de Vivienda), VA (Departamento de Asuntos de Veteranos) o USDA (Departamento de Agricultura). Este tipo de préstamos representaron alrededor de un tercio de todas las hipotecas en el segundo trimestre de 2020.

Los otros dos tercios de las hipotecas fueron titulizados por Fannie Mae y Freddie Mac, y la tarifa se aplica a ellos. Hay algunas excepciones: El cargo no se aplica a refinanciamientos de $ 125,000 o menos, préstamos a plazo o hipotecas HomeReady y Home Possible con restricciones de ingresos.

El prestamista paga la tarifa a Fannie y Freddie y es probable que no aparezca en su sitio web Estimación de crédito Papeleo. En cambio, es probable que se incluya en su tasa de interés. Una comisión del 0,5% corresponde a un aumento de la tasa de interés de aproximadamente un octavo de punto porcentual.

Si está refinanciando para reducir su pago mensual, la tarifa negativa de refinanciamiento del mercado es una preocupación, ya que la tasa de interés más alta hace retroceder el punto de equilibrio algunos meses.

Si refinancia a corto plazo, los ahorros de intereses eclipsan rápidamente la tasa de interés ligeramente más alta.

Y cuando elige una refinanciación de retiro, el objetivo es obtener efectivo, no ahorrar dinero, por lo que la tarifa es irrelevante para su decisión.

4. ¿Puedo lograr mi objetivo de otras formas?

Reducir la tasa de su hipoteca puede parecer humilde, pero hay otras formas en que puede lograr su objetivo si no puede o no desea refinanciar.

  • Para recortar el pago mensual de la vivienda sin refinanciar, puede contratar un seguro de vivienda más económico.

  • Para pagar menos intereses a lo largo del tiempo sin refinanciamiento, puede pagar un capital adicional cada mes. De esa manera, aceleraría la fecha de pago y reduciría el interés general del préstamo.

  • En lugar de refinanciar un retiro, puede mantener su hipoteca y obtener una línea de crédito o un préstamo hipotecario. Estos productos de préstamo suelen tener tasas de interés más altas de las que puede obtener con una refinanciación de pago, pero tiene la opción de pagarlos antes de lo requerido.

Ya sea que esté refinanciando o no, el primer paso es determinar su objetivo. Una vez establecido esto, puede tener más confianza para tomar la mejor decisión para usted.



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