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Los datos de denegación de hipotecas muestran cómo puede aumentar sus tasas de aprobación - La Bolsa Virutal

Los datos de denegación de hipotecas muestran cómo puede aumentar sus tasas de aprobación


Obtener la aprobación de una hipoteca nunca es fácil. Incluso con un gran crédito y un gran pago inicial, el proceso puede resultar engorroso. En 2020 el proceso se ha vuelto aún más difícil.

En respuesta a la incertidumbre económica durante la pandemia de coronavirus, los prestamistas endurecieron los estándares. Los prestatarios que esperan comprar una casa mientras las tasas de interés son muy bajas tienen más dificultades para obtener la aprobación.

Las solicitudes de hipotecas pueden rechazarse por varias razones, como un pago inicial insuficiente o un historial crediticio corto o dañado. Y aunque es posible que se rechacen más prestatarios en 2020, esas razones son las mismas año tras año.

La revisión de 460,000 solicitudes de hipotecas rechazadas de 2019 muestra una imagen de los obstáculos que enfrentan los prestatarios y sugiere la mejor manera de prepararse para el proceso de solicitud.

Las tasas de rechazo son constantes en todos los grupos de edad y estados.

En 2019, se denegaron alrededor de 460.000 solicitudes de hipotecas para la compra de vivienda, o el 8% de eso, para viviendas unifamiliares construidas en el lugar (no construidas). Esto se basa en los datos presentados por los prestamistas al gobierno federal en virtud de la Ley de divulgación de hipotecas para viviendas.

La tasa de rechazo entre los grupos de edad de los solicitantes fue bastante similar, oscilando entre el 7% y el 9%. Los solicitantes de entre 25 y 34 años fueron los menos propensos a ser rechazados; El 7% de sus solicitudes fueron rechazadas. También eran el grupo de edad que sus solicitudes tenían más probabilidades de resultar en préstamos: 76%, en comparación con 69% a 74% para otros grupos de edad.

Esto podría deberse a varios factores: es posible que estos adultos más jóvenes no hayan acumulado la deuda total de los adultos mayores, que soliciten préstamos hipotecarios por primera vez con estándares más moderados o que pidan menos préstamos porque están comprando una casa para empezar.

Los rechazos del gobierno oscilaron entre el 5% y el 10%. Dos estados, Idaho y Minnesota, tuvieron las tasas de rechazo más bajas (5%), mientras que los solicitantes en tres estados, West Virginia, Mississippi y Florida, negaron el 10% de las hipotecas para la compra de viviendas.

La relación deuda-ingresos excede las razones del rechazo.

Las tres razones principales para las solicitudes rechazadas fueron: índice de endeudamiento, expresado en 35%; Calificación crediticia (22%); y colateral o relación préstamo-valor (18%). Se citaron otras razones en menos del 15% de cada denegación, incluidas solicitudes incompletas, efectivo insuficiente, información no verificable e historial de empleo.

La relación deuda-ingresos es una forma en que los prestamistas pueden ver las obligaciones de deuda mensuales totales de un solicitante frente al dinero ganado. Los prestamistas tienen diferentes requisitos de relación deuda-ingresos, pero un DTI por debajo del 20% generalmente se considera bajo, mientras que el 43% son generalmente los prestamistas más altos aceptados para hipotecas calificadas o aquellos en los que el prestamista toma medidas. debe asegurarse de hacerlo para poder pagar el préstamo.

El riesgo de rechazo aumenta significativamente cuando el DTI de un solicitante llega a 50 o más. De hecho, el 78% de las solicitudes con DTI superiores al 60% fueron rechazadas en 2018.

Obtenga aprobación: aumente sus posibilidades

Los prestamistas toman en cuenta una serie de factores para determinar su capacidad para pagar un préstamo (de ahí el largo proceso de solicitud). Sin embargo, si sigue los pasos a continuación, puede evitar estar en las estadísticas de rechazo.

1. Mantenga baja la deuda total.

Los datos muestran que un DTI por debajo del 50% tiene muchas menos probabilidades de ser rechazado y cuanto más bajo, mejor. UNO Calculadora de ingresos por deuda puede ayudarlo a determinar dónde se encuentra tomando en cuenta los pagos mensuales de la deuda, como el alquiler, los préstamos estudiantiles, los pagos del automóvil y las tarjetas de crédito, y comparándolos con sus ingresos brutos. Mejore su índice DTI al Pague deudas o aumente sus ingresos.

2. Genere y mantenga préstamos saludables.

En un año normal, no necesita un crédito perfecto para calificar para una hipoteca. Cuanto mayor sea su puntaje crediticio, más probable será que su hipoteca sea aprobada en 2020. El objetivo es 700, un mínimo para las aprobaciones anunciadas por JP Morgan Chase esta primavera, para ayudarlo a calificar para los mejores premios. Sin embargo, si eso no está dentro del alcance, acérquese lo más posible. Algunos prestamistas y tipos de préstamos, como los préstamos de la FHA y los programas para compradores por primera vez, permiten una mayor flexibilidad. Realice un seguimiento de su puntaje crediticio y tome medidas Desarrolle su créditoPor ejemplo: mantenga su saldo bajo, pague sus facturas a tiempo cada mes y revise regularmente su informe de crédito para detectar errores.

3. Ahorre un depósito mayor.

La relación préstamo-valor (o garantía) de su solicitud compara el monto del préstamo con el valor de la vivienda. Los prestamistas quieren ratios LTV bajos porque quieren saber que su inversión está protegida si más adelante no puede hacer los pagos de su hipoteca. La mayoría de las hipotecas con LTV superior al 80% requieren un seguro hipotecario personal (una cantidad adicional que se cuenta para su pago mensual) para proteger sus intereses. Cuanto mayor sea su pago inicial, menor será su LTV. Uno Calculadora LTV puede mostrar rápidamente cómo se comparan el pago inicial esperado y el precio de su vivienda.

metodología

Las fechas de solicitud de hipoteca de 2019 enviadas por los prestamistas a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor según las disposiciones de la Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas son las últimas fechas disponibles.

Analizamos específicamente las solicitudes de hipotecas para la compra de viviendas para viviendas unifamiliares que se construyeron (no fabricaron) en el sitio.



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