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Refinanciaré mi hipoteca. Esto es lo que pasó con mi puntaje crediticio: - La Bolsa Virutal

Refinanciaré mi hipoteca. Esto es lo que pasó con mi puntaje crediticio:


Cuando las tasas de interés comenzaron a caer en la primavera de 2020, mi esposo y yo lo notamos. Observamos que las tasas hipotecarias de tasa fija y ajustable continuaron cayendo a mínimos históricos. A medida que más y más amigos se entusiasmaban con lo mucho que habían reducido sus tasas de interés y sus pagos mensuales, decidimos considerar la refinanciación.

Un refinanciamiento hipotecario es cuando obtiene un nuevo préstamo para reemplazar su préstamo existente. La razón más común para esto, especialmente ahora con tasas bajas, es reducir su pago mensual.

Si establece una tasa de interés más baja mediante la refinanciación, puede aliviar considerablemente su presupuesto mensual. Y esos ahorros se suman a una suma significativa con el tiempo. Freddie Mac dice que los prestatarios que refinanciaron para reducir su tasa de interés o extender la vida de su préstamo ahorraron un promedio de casi $ 2,300 en intereses anuales en el primer trimestre de 2020.

Sin embargo, refinanciar su hipoteca podría tener una desventaja involuntaria: su solvencia crediticia podría verse afectada. Sin embargo, la buena noticia es que la caída es temporal y su puntaje debería recuperarse. Esto es lo que noté al refinanciar mi hipoteca.

Una tasa de interés más baja … y temporalmente una calificación crediticia más baja

Cuando comenzamos a buscar las tasas de interés de una nueva hipoteca, es mejor obtener algunas cotizaciones para que conozca sus opciones, sabíamos que los acreedores revisarían nuestros informes crediticios. Sabíamos que esto aparecería en nuestros informes como una “consulta difícil” que probablemente afectaría nuestra solvencia crediticia en algunos puntos.

Hemos aprendido que incluso si varios acreedores diferentes están obteniendo sus informes mientras busca intereses. Múltiples consultas al comprar tarifas durante un corto período de tiempo generalmente se resume en una sola solicitud. Esto minimizará el impacto en su puntuación.

Después de conformarnos con una tasa de interés baja y firmar una gran cantidad de papeles, fuimos los orgullosos dueños de una nueva hipoteca. Hemos cambiado nuestra hipoteca a 30 años por un préstamo a 15 años a una tasa de interés mucho más baja y hemos reducido con éxito la cantidad de años que realizaremos los pagos. Me encantaba el dinero que ahorraríamos. Pero no estaba tan emocionado por lo que pasó con mi puntaje de crédito.

Aproximadamente un mes después de la graduación, noté que mi puntaje FICO había bajado más de 30 puntos. Mi VantageScore cayó 13 puntos. Estos dos modelos principales de calificación crediticia tienen en cuenta la mayoría de los mismos factores al calcular su solvencia, pero los sopesan de manera ligeramente diferente. los Cosas que afectan tu puntuación son:

  • Historial de pagos: ¿Paga sus facturas a tiempo?

  • Uso de crédito: ¿Cuánto de su límite de crédito está usando?

  • Crédito: ¿Cuánto debes en total?

  • Antigüedad del préstamo: ¿Cuál es la edad promedio de todas sus cuentas?

  • Tipos de préstamos: ¿Tiene una combinación de cuentas renovables como tarjetas de crédito y préstamos a plazos donde los pagos son iguales y se ejecutan durante un período de tiempo determinado?

  • Consultas actuales: ¿Cuántos golpes duros tienes en tu balance?

Tenía un buen historial de pagos a tiempo, una combinación aceptable de crédito y las consultas recientes sobre mi informe han sido mínimas. Una vez que el nuevo préstamo apareció en mi informe crediticio, el mayor obstáculo para mi calificación fue que el saldo del nuevo préstamo era, por supuesto, el 100% de su monto original.

Desafortunadamente, cuando refinancia, la información sobre cuánto de su préstamo anterior pagó no se transfiere. Es probable que también reduzca la antigüedad general de las cuentas al reemplazar una cuenta anterior por una nueva.

3 formas de minimizar el impacto en su bankroll

Puede tomar medidas durante el proceso de refinanciamiento para proteger sus fondos:

  • Piense en la compra de intereses como un sprint, no un maratón: Si está buscando las tarifas más bajas posibles, envíe todas sus solicitudes dentro de los 14 a 45 días para que puedan tratarse como una sola solicitud de préstamo. Los modelos de puntuación FICO más nuevos permiten un período de 30 a 45 días, pero algunos métodos de puntuación FICO más antiguos que todavía están en uso limitan la ventana a 14 días. VantageScore también utiliza una ventana de 14 días.

  • No planifique otra gran compra al mismo tiempo: Si está planeando comprar un automóvil nuevo o está planeando utilizar una tarjeta de crédito para financiar una compra importante, debe programar sus compras con el refinanciamiento de su hipoteca. Cuando compra un automóvil o abre una nueva tarjeta de crédito, su informe se vuelve más estresante, lo que reduce aún más su puntaje crediticio. Tener grandes saldos en su tarjeta de crédito puede aumentar su uso de crédito y hacer que su puntaje se vea afectado.

  • Asegúrese de saber cuándo vence el primer pago de su nueva hipoteca: Refinanciar su hipoteca puede ser un proceso largo y detallado. A veces, su nuevo préstamo puede venderse a otro prestamista incluso antes de que realice su primer pago. Deje en claro cuándo vence su pago y a quién enviarlo. Los pagos atrasados ​​o atrasados ​​pueden afectar seriamente su solvencia.

Lo bueno supera a lo malo

Para mí y para muchas personas, refinanciar una hipoteca con una tasa de interés más baja es la decisión correcta. El dinero que se ahorra con el tiempo al reducir el pago mensual o acortar el plazo del préstamo supera con creces cualquier daño causado por la solvencia. La caída del crédito es temporal y las cifras deberían continuar recuperándose a medida que se reembolsa el nuevo préstamo.

Stacie Charles ha refinanciado su casa en Texas más de una vez en los 12 años que vivió allí y notó una disminución en su puntaje de crédito de hasta 40 puntos cada vez: “Mis puntajes bajaron tan pronto como la nueva hipoteca Me encontré con un informe crediticio ”. Pero vio que su puntaje crediticio volvió a subir unos meses después de las refinanciaciones y se restableció por completo en cuatro a seis meses.

Calcular antes de refinanciar para asegurarse de que tenga sentido para usted. Sin embargo, no permita que el temor de deteriorar temporalmente su solvencia le impida fijar tasas de interés más bajas. Minimice el impacto negativo tanto como sea posible y sepa que sus puntajes se recuperarán siempre que continúe administrando su saldo de manera inteligente.



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