Smart Money Podcast: cómo viajar de forma segura y lidiar con deudas antiguas


Liz Weston: Bienvenido al podcast Smart Money de NerdWallet, donde respondemos sus preguntas sobre finanzas personales y lo ayudamos a sentirse un poco más inteligente sobre lo que hace con su dinero. Soy Liz Weston

Sean Pyles: Y yo soy Sean Pyles. Como siempre, envíenos sus preguntas monetarias. Llámenos o envíenos un SMS a la línea directa nerd al 901-730-6373. Esto es 901-730-NERD. O envíenos un correo electrónico a [email protected]

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Sean: En este episodio, Liz y yo tratamos la cuestión de cómo manejar el cobro de deudas para mejorar la calidad crediticia. Pero primero, Liz y yo en nuestro segmento hablamos con Travel Nerd Sam Kemmis en su dinero esta semana sobre lo que significa viajar de manera segura ahora. Entonces empecemos.

Liz Hola Sam, bienvenido al show.

Sam Kemmis: Hola, Liz y Sean. Encantado de estar aqui.

Sean: Hola, estamos felices de tenerte. Entonces, te queríamos porque había más gente volando que cuando comenzó la pandemia. Lo he pensado un poco, pero personalmente todavía tengo bastante cuidado al volar por algunas razones importantes. Ya sabes, la seguridad es lo mejor. Y sé que informó sobre esto, y pensé que tal vez podría decirnos cómo podemos volar con seguridad. Dada la gran limitación de que no eres un experto en enfermedades infecciosas, me gustaría saber de ti lo que crees que las personas deberían considerar si quieren volar con seguridad ahora.

Sam: Tuve la oportunidad de hablar con un experto real. Se llama Molly Hyde y es practicante de control de infecciones. Y ella no tenía buenas noticias para mí sobre la seguridad de la aviación. Tenía una actitud bastante sombría al respecto. Su opinión era solo el peligro de que este virus estuviera en una habitación cerrada con otras personas. Y eso es exactamente lo que es volar.

Sean: Sí, hay una lata en el aire donde estás con varios extraños que saben cuánto tiempo.

Sam: Sí exactamente. Ella enfatizó lo que muchos expertos enfatizaron: los dos grandes problemas son mantener la distancia social y estar en un área donde otras personas usan máscaras y usted también usa una máscara. Las aerolíneas han hecho mucho para arreglar esto. Algunos han hecho mucho más que otros. En este punto, todas las principales aerolíneas estadounidenses requieren que los huéspedes usen máscaras durante todo el vuelo a menos que estén bebiendo o comiendo, lo cual es una limitación interesante. Pero el verdadero problema aquí, como probablemente saben las personas que han estado en el espacio público, es la aplicación de esta política. Hay muchas personas que se suben a un avión y realmente no quieren usar una máscara y tienen problemas de salud u otros problemas. En esta fase, las aerolíneas introducen pautas para hacer cumplir las pautas de máscara.

Una de mis pautas favoritas que una aerolínea realmente ha introducido es una política de tarjeta amarilla, donde dan una tarjeta amarilla a los clientes que no usan sus máscaras como lo hacen en el fútbol. La tarjeta amarilla contiene una pequeña explicación de por qué es importante usar la máscara. ¿Qué pasa si no usas la máscara? Por lo tanto, puede perder su capacidad de volar con esta aerolínea si no usa la máscara. Entonces, si realmente está buscando aerolíneas que estén ajustando sus pautas de aplicación de máscara, creo que es un gran problema que puede hacer. Si necesita volar, puede intentar asegurarse de que está volando con una aerolínea que realmente lo toma en serio. Escribimos mucho sobre qué aerolíneas lo hacen mejor que otras.

Sean: Parece que hay mucho que los consumidores pueden hacer individualmente, como usted mencionó, usar una máscara, o he escuchado que las gafas de seguridad también pueden ser muy útiles. Lo miré un poco y vi a Naomi Campbell volando mientras usaba un traje Hazmat que me encantó por el drama de todo, pero puede parecer un poco exagerado. Por lo que he escuchado, no tiene que ir tan lejos, pero las cosas que puede hacer para cubrir áreas de su cuerpo donde puede transmitir el virus, como la boca, los ojos y probablemente un desinfectante para manos son buenas maneras de protegerse durante un vuelo.

Sam: Sí exactamente. Nuevamente, no sé exactamente qué es lo que más ayuda, pero cuantas más precauciones puedas tomar, mejor. Cúbrete los ojos, cúbrete la boca, lávate las manos con desinfectante para manos, no toques ninguna superficie en el avión, algo así como todas las cosas sensatas que quieres hacer. Y luego, solo tenga cuidado cuando se trata de mantener la distancia social tanto como sea posible. Y eso incluye no presionarse sobre otras personas durante el proceso de embarque, ya que tienen sus maletas en el maletero y cosas por el estilo.

Liz Sé que hablaron de mantener abiertos los asientos del medio al comienzo de la pandemia. Todavía hacen eso, Sam, ¿sabes?

Sam: Sí, muchas aerolíneas bloquean asientos de tamaño mediano y, curiosamente, algunas han reiniciado estas pautas y ahora están llenando las aeronaves a su capacidad máxima si pueden. Esta es una cosa más que realmente puede hacer para asegurarse de garantizar su propia seguridad. Antes de reservar, verifique las políticas de la aerolínea para determinar qué tan graves son para bloquear estos asientos.

Los asientos medianos son una cosa, pero cuando lo piensas, en cierto modo, te sientas tan cerca de la persona detrás de ti y frente a ti como a la persona que está a tu lado. Respiran justo sobre ti. Verdaderamente las aerolíneas que limitan la capacidad de sus vuelos para asegurarse de que no esté en un vuelo lleno es una de las pautas más importantes. Y también es uno de los más difíciles de tragar para las aerolíneas, ¿no? Porque eso significa obtener menos dinero en sus vuelos. Así que realmente muestra qué aerolíneas están dispuestas a poner su dinero donde está su boca.

Sean: ¿Puedes hablar sobre otras categorías en las que las personas deberían pensar para evaluar la seguridad de una aerolínea?

Sam: Hay algunos pasos que las aerolíneas pueden tomar para garantizar la distancia social. Uno de ellos está cambiando el proceso de embarque. Notamos que algunas aerolíneas ya no brindan embarque prioritario para ciertos clientes. Esto básicamente significa subir al avión de atrás hacia adelante, y esto puede mantener la distancia social durante todo el proceso de embarque. Otras aerolíneas distribuyen equipos que contienen desinfectantes para manos y similares. Es una especie de nueva característica que hemos visto. Y luego sí, bloquee los asientos del medio, reduzca la capacidad máxima y permita que los clientes que se sienten incómodos en un vuelo doble cambien a otro vuelo de forma gratuita. Creo que es una política realmente importante que algunas aerolíneas han implementado.

Sean: Y he oído que algunos aviones han sido equipados con nuevos sistemas de filtro de aire que alimentan aire nuevo cada dos o seis minutos. ¿Sabes cuán extendido está haciendo esto las aerolíneas?

Sam: Si. Lo que sí sé es que todas las principales aerolíneas están promoviendo sus nuevos sistemas de filtro de aire. Lo que no sé es cuáles de ellos son realmente efectivos y cuáles no. Es bastante difícil superar el ruido de un truco de relaciones públicas. Nuevamente, como no soy un profesional de la salud, no puedo decir: “Oh, sí, quieres uno con una tasa de filtración del 99,9%” o lo que sea.

Aún así, creo que es útil prestar atención a lo que dicen los profesionales de la salud sobre la filtración de aire y lo que es importante. Pero creo que, al final del día, entiendo que solo hay mucho que estos sistemas de filtro pueden hacer para prevenir la propagación de la enfermedad. Si alguien respira directamente sobre usted, el sistema de filtro de aire no tiene posibilidad de filtrar el virus del aire. Entonces siempre habrá algún riesgo.

Liz ¿Volaste recientemente? ¿Y qué se necesitaría para llevarte a un avión?

Sam: Si yo no he. Sé que mucha gente en el ámbito de los viajes está subiendo en el aire tratando de reservar nuevos vuelos, pero simplemente no lo hice. No me sentí cómodo haciéndolo. Y yo he viajado. Así que estaba en camino y conduje desde California a Montana. Actualmente estoy en un hotel en Seattle. Así que hay ciertos elementos de viaje con los que estoy empezando a sentirme más cómodo. Pero el viaje aéreo sigue siendo un poco espeluznante para mí.

Liz Parece que tienes más control sobre el viaje por carretera, especialmente porque estás manejando una camioneta. Entonces puedes quedarte en tu camioneta cuando lo necesites, ¿verdad?

Sam: Hablé con Molly Hyde, la experta en salud, sobre esto. Le pregunté de cerca: “Oye, si tuvieras que ir a algún lado o volar a algún lado, ¿qué crees que es más seguro?” Porque el problema con un viaje por carretera es que hay muchos más puntos de contacto y muchas más incógnitas y solo se pasa mucho más tiempo viajando, ¿verdad? Aún así, tenía bastante claro que pensaba que conducir era más seguro en este punto. Y eso es realmente que tienes mucho más control sobre la distancia social que mantienes de otras personas. Sabes, lo más difícil es ir al baño, descubrí. Mi camioneta no tiene baño. Entonces, si tiene que usar un baño, esta es la parte más difícil cuando se encuentra en un área donde están otras personas, y no está seguro de cómo limpiarlo y cosas así. Así es como minimiza este riesgo. De hecho, vi un artículo que era algo así como “Cómo orinar en el bosque”. Este también es un consejo útil.

Liz Ciertamente.

Sean: Quiero volver a los vuelos muy rápido porque tuve que reservar un vuelo para una emergencia familiar hace unas semanas. No lo tomé, pero tampoco pude cancelarlo. Al final, solo obtuve un préstamo. Y me pregunto si puede hablar sobre qué hacen las aerolíneas para cancelaciones o reprogramaciones o cuál es el tema general aquí ¿qué hacen las aerolíneas?

Sam: Si. El tema general es lo que encontró: la mayoría de las aerolíneas ofrecen políticas más flexibles para la mayoría de las tarifas que venden. Si compró un boleto y luego tuvo que cancelarlo en el último minuto, generalmente no tiene suerte para la mayoría de las tarifas. Necesitará un alto cargo por cambio o cancelación y no recibirá nada a cambio. Y ahora ofrecen tarifas mucho más flexibles para que pueda cancelarlas. Y la mayoría de las aerolíneas ofrecerán un préstamo para eso. No solo le devuelven su dinero a menos que haya una circunstancia especial o que tenga un seguro de viaje o similar. Obviamente, en la mayoría de los casos, el seguro de viaje no estaría cubierto por la aerolínea.

Sean: OKAY.

Liz Sam, cometí un error de novato. Todavía no puedo creer que hice eso. Pero cancelé un vuelo en lugar de esperar a que se cancele. Desafortunadamente, fue un vuelo para mi esposo. Era internacional y lo había actualizado. Y entonces, había un montón de dinero sentado en un préstamo. ¿Hay alguna posibilidad de sacar el dinero de allí? Porque no creo que viajemos el próximo año más o menos.

Sam: Puedes probar. El mejor consejo que puedo dar es llamarlos, ver qué es posible, ser amigable e intentar trabajar con ellos. Pero la otra cosa para mantener los dedos cruzados o para pedir es extender la fecha de vencimiento de esta tarifa. Podrían darte un préstamo. Digamos que fueron mil dólares, pero expira en un año. Como dijiste, esto no es particularmente útil ya que no planeas viajar el próximo año. Algunas aerolíneas extienden estos cupones mucho más tiempo, hasta 2022, etc., otros son más tacaños. Pero tal vez tengas suerte si llamas y dices: “Oye, no podré usar eso el próximo año. ¿Puedo extender este cupón de alguna manera?”

Liz Vale genial. Lo intentaré.

Sam: Sí, hágame saber cómo hacerlo.

Liz Voy.

Sean: Bien. ¿Hay algo más que creas que los oyentes deberían saber sobre viajar con seguridad ahora, aparte de quizás no viajar en absoluto?

Sam: Aquí se trata de la gestión de riesgos, y eso es realmente lo más seguro que puede hacer cuando se queda en casa. Creo que la otra cosa que realmente no hemos abordado son los hoteles. Estoy en un hotel ahora, así que obviamente me siento un poco cómodo con él. Curiosamente, los hoteles aplican las pautas de máscara mucho más lentamente tanto para sus empleados como para sus huéspedes. Solo estamos viendo a un par de compañías poniéndose máscaras tanto para los empleados como para los invitados esta semana, pero eso fue algo realmente preocupante por un tiempo ya que no tenía idea de si entraría en un ascensor lleno de personas, que no usan máscaras para entrar a tu habitación. Con razón, esa era probablemente la mayor preocupación de quedarse en un hotel en este momento.

Sean: Suena como un escenario de pesadilla en este momento.

Sam: Sí exactamente. Así que creo que justo antes de reservar hoteles, y muchas personas están de viaje por carretera, por lo que se quedan en hoteles, pero solo revise las políticas sociales y de salud de esos hoteles. Tanto lo que hacen en áreas públicas y ascensores como cuál es su política de máscara.

Liz Cuando llegaste a tu habitación, Sam, ¿lo borraste todo? Quiero decir, ¿estabas un poco paranoico o cómo te sentiste al respecto?

Sam: Sabes, no lo hice, y parte de mi investigación me llevó a creer que las superficies en este punto son mucho menos preocupantes que los espacios llenos de gente. Es por eso que hablé con algunos expertos que dijeron que una habitación de hotel es tan limpia como es probable que encuentres. Y los hoteles se inclinan para decirle todos los químicos que rocían en sus habitaciones para asegurarse de que estén desinfectados. De todas las preocupaciones que tengo, esto es en realidad relativamente menor. Dicho esto, todavía lo entiendo, no sé cómo llamarlo, COVID el sentimiento de heebie-jeebie cuando entro en una nueva habitación cuya historia no estoy seguro.

Liz Oh si. Tome el control remoto y diga: “Ew, otras personas lo hicieron”.

Sam: Si. Bueno, y eso es un gran problema, los hoteles, eliminaron muchos de estos objetos de las habitaciones que, como se les llama, son muy sensibles al tacto. Cosas como almohadas y otros artículos que normalmente no se limpian entre los invitados. Acabas de sacarla de la habitación. Entonces esa es otra cosa útil.

Liz Interesante.

Sam: Si.

Liz Está bien.

Sean: Excelente. Gracias por hablar con nosotros, Sam. Y viaje seguro en el camino.

Sam: Si. Muchas gracias.

Sean: Ahora llegamos a la cuestión del dinero de este episodio, que proviene de Jo. Preguntan: “¿Cómo debo lidiar con las colecciones antiguas? ¿Y qué es una colección antigua? Escuché que después de tantos años ya no pueden cobrar. Han pasado casi cinco años desde que se informó mi primera cuenta de cobro, y estoy en una etapa en la que quiero mejorar mi saldo. ¿Cuál es la mejor manera de hacer esto? Puedo retirar algunas de las cuentas más pequeñas, pero ¿cómo trato con las más grandes? ¿Cuál sería la cosa más inteligente? “

Liz Oh hombre, estoy tan contento de que Jo nos haga esta pregunta antes de salir y tratar de liquidar esas cuentas o hacer otra cosa. El mundo de las colecciones es tan confuso, ¿verdad, Sean?

Sean: Es. Y una cosa que me encanta de esta pregunta es que realmente son cinco preguntas en una, y habla de lo complicadas que son las colecciones. Porque no solo paga una cuenta antigua, sino ¿cómo afecta su saldo? ¿Cómo deberías pagarlo? ¿Y de quién estás hablando de todo esto? Debido a que estas deudas a menudo se venden y revenden, puede ser muy confuso.

Liz Sí exactamente. ¿Cuál fue el libro que todos leímos? Creo que se llamaba “Bad Paper”. Y si desea conocer el fondo en mal estado, ese es el negocio de cobro de deudas, es un gran libro para leer.

Sean: Muy recomendable.

Liz Si. Si. Cambiará de opinión acerca de muchas cosas sobre las colecciones.

Sean: Correcto. Y creo que una cosa que he sacado de este libro es que los consumidores tienen mucho más margen de maniobra y poder aquí de lo que podrían pensar. Quiero decir, mira, cuando tus deudas entran en cobro, se han mezclado varias veces. ¿Qué hay otra semana? Simplemente tómese un tiempo para pensar, recopile su información y tome una decisión informada aquí.

Liz Exactamente. Y ha escrito mucho al respecto, y la importancia de tomarse un momento para investigar y conocer sus derechos cuando entre en la situación realmente puede ayudar.

Sean: Si. He hablado con abogados, he hablado con agencias de cobro de deudas, he hablado con personas que tenían sus deudas en el cobro de deudas. Estaba en deuda con las colecciones en algún momento de mi vida, así que lo pasé desde un millón de ángulos diferentes. Y Jo, estoy muy feliz de ayudarte a responder tu pregunta aquí, pero quiero hablar sobre la primera parte de la pregunta de Jo, que se considera una colección antigua. Y eso tiene dos facetas. Existe lo que se considera viejo a los efectos de los informes de crédito. Y luego es viejo a los efectos del estatuto de limitaciones para la deuda, básicamente si puede ser demandado por deuda o no. Entonces, Liz, el crédito es su área de especialización. Así que te voy a hacer la primera pregunta. ¿Cómo define viejo en relación con una cuenta de cobro en un informe de crédito?

Liz OKAY. Solo para pasar por esto muy rápido. Si está atrasado con un pago, el saldo original de la persona a quien le debe la deuda generalmente tratará de cobrar algunos fondos. Pero después de cierto punto, dirán: “OK, cancelaré esta deuda”. Y hacen un crédito fiscal para esta reducción y generalmente lo venden a un cobrador de deudas. Para que esta deuda particular pueda permanecer en su informe de crédito siete años más 180 días después de la primera falla de la cuenta. Si hay una cuenta en su informe de crédito después de este tiempo, puede impugnar y eliminarla.

Sean: Correcto. Eso significa una cuenta antigua para su informe de crédito. Y Jo, eso es en lo que quieres enfocarte aquí. Dijeron que han pasado casi cinco años desde que se informó la primera cuenta. Por lo tanto, le quedan unos años antes de que su informe de crédito salga. Entonces, si realmente quieres deshacerte de esto, probablemente quieras hacer algo ahora. Y podemos pasar a las opciones de pago más tarde, pero también me gustaría hablar sobre otra cosa que dijo Jo, a saber, que después de tantos años ya no pueden cobrar. Y eso es realmente un malentendido.

Liz Si.

Sean: Creo que se refiere al período de limitación antes mencionado para la deuda, es decir, la cantidad de años que puede ser demandado por pagar una deuda. Y eso varía según el estado. Por lo tanto, debe verificar en qué estado se encuentra, pero incluso si una deuda tiene 20 años y no puede ser demandado por ella, no está en su informe de crédito, la agencia de cobros teóricamente aún podría vender esta cosa en diferentes carteras. Es un poco ridículo que esto aún pueda suceder, pero es cierto. Y aún podría ser llamado para ello. Y cuando haces un pago, ¿sabes qué? Esto restablecerá el reloj al estatuto de limitaciones y puede ser demandado. Entonces es muy, muy precario. Solo sepa que podría ser llamado de la nada por una deuda en la que no ha pensado desde, o incluso antes, la universidad.

Liz Una cosa a tener en cuenta es que técnicamente una deuda aún se debe hasta que se paga o se liquida en bancarrota. Entonces, pagado también significa hecho, pero pagado, hecho o eliminado en bancarrota. Para que puedan ir tras de ti. Y como dijo Sean, no deberían demandarlo después de cierto punto, pero lo hacen. Y el problema es que las personas están siendo demandadas por una deuda no legal, una deuda que técnicamente es demasiado vieja para ser demandada. Estás siendo demandado todo el tiempo. Y el cobrador de deudas en realidad cobra porque la gente no sabe sobre la demanda o no se presenta. Así que ese es un gran problema y algo que debes saber cuando trabajas con colecciones. También deberíamos hablar sobre reiniciar el estatuto de limitaciones, ¿verdad?

Sean: Si. Si paga incluso un dólar por esta deuda, todo se restablecerá como si fuera una nueva deuda. Eso significa que tomará otros tres años, diez años en cada estado en el que se encuentre, y puede ser demandado por esta deuda. Por lo tanto, puede abrirse a una gran cantidad de responsabilidad legal si da el paso equivocado para pagar una deuda. Por lo tanto, debe tener mucho cuidado y recopilar toda esta información. Por esta razón, dijimos nuevamente: tómese su tiempo para recopilar los hechos y cree un plan sobre cómo desea manejar su cobro de deudas antes de hacer nada.

Liz Si.

Sean: Pasemos a otra parte de la pregunta de Jo, que es la gestión de cobros para mejorar la solvencia. Por lo tanto, debe saberse que algunos modelos de valoración más nuevos no contienen cuentas de cobro, en su mayoría más pequeñas que tienen menos de $ 100, y a menudo tampoco incluyen cuentas de cobro pagadas.

Una limitación es que algunos de estos nuevos modelos de valoración aún no se utilizan ampliamente. Eso cambia, pero realmente depende de quién está usando su saldo y su gente para usar el modelo más nuevo. Es bueno para Jo. Si tiene cuentas más pequeñas, es posible que no las vea. Pero los más grandes probablemente todavía estarán allí.

Liz Si. En los viejos tiempos, pagar una cuenta de cobro puede afectar su puntaje. Este pequeño capricho particular se ha solucionado en gran medida, pero aún no puede confiar en pagar una colección, y tiene el efecto deseado. Puede mejorar su puntaje, pero generalmente no tiene ningún efecto.

Sean: Correcto. Y es difícil predecir cuánto podría cambiar un puntaje de una forma u otra. Sin embargo, si desea comprar en casa, desea eliminar estas cuentas de cobro, ya que los prestamistas hipotecarios no están muy contentos de ver esto en su cuenta. Entonces, Jo, dependiendo de cuál sea su objetivo, eliminarlo podría tener sentido tener un informe de crédito más limpio. Y eso me lleva a opciones para pagar una cuenta de cobro y formas de arreglarlo.

Liz Bien. Suponiendo que Jo quiere pagar por estas colecciones, ¿cómo le va a Jo?

Sean: Bien. Entonces, como dije, primero reúne tu información, Jo. Antes de pagar, recoja todo lo que tiene de su informe de crédito. También recoja lo que debería haberle enviado un cobrador de deudas. Es una carta de auditoría de la deuda que debe indicar quién era el acreedor original y qué cantidad se debía. También recopile información de sus propias cuentas, ya que las agencias de cobro de deudas pueden enviarle una carta de verificación de la deuda con información incorrecta. Esto se debe a que puede haber algunos errores al vender y revender y revender estas deudas. Por lo tanto, debe asegurarse de que todo esté correcto. Y si ves algo mal, puedes refutarlo. Por supuesto, deberá enviar algunos recibos, pero asegúrese nuevamente de que sabe exactamente qué esperar y de que puede crear un plan sobre cómo desea pagarlo. Es posible que desee eliminar cuentas más pequeñas dependiendo de qué tan grandes sean y cuánto dinero tenga. Con las más grandes, es probable que deba pensar en sus otras opciones, como Por ejemplo, cree un calendario de pagos o incluso pague la cuenta por menos de lo que originalmente debía.

Liz Hablemos al respecto porque creo que esto es algo de lo que la gente no se da cuenta que hacer su propia liquidación de deudas podría ser una muy buena idea. Y el problema es que estos cobradores de deudas generalmente gastan centavos en el dólar. Es posible que le haya adeudado al acreedor o prestamista original cien dólares, pero este cobrador de deudas compró la deuda por 5 centavos o 2 centavos. Realmente no tiene sentido pagarle al cobrador cien dólares. Es solo una victoria para ellos.

Sean: Quiero decir exactamente. Llenan sus bolsillos para poder hacer negocios sostenibles. Creo que también es un buen lugar para saber que usted tiene mucho apalancamiento aquí porque compró la deuda por muy poco. Dependiendo de lo hábil que sea como negociador, cuánta deuda debe y cuánto dinero puede gastar en ella, creo que un plan de pago y un acuerdo son sus dos opciones realmente viables para estas deudas más grandes.

Con un plan de pago, puede hacer pagos mensuales a lo largo del tiempo para pagar completamente sus deudas. Sin embargo, es probable que una comparación espere que lo pague en una tarifa plana. Y en las negociaciones típicas, quiere decir algo como esto: si puede pagar el 50% de su deuda, si la reduce al 30%, es probable que vaya y venga un poco, pero probablemente encontrará un punto medio. Porque cualquier cosa por encima del monto por el que lo compró es una ganancia para usted. Entonces lo hacen todo el tiempo. No es extraño para ellos. Mientras hablamos de la liquidación de deudas, hay tantas ventajas y desventajas técnicas y complicadas de este proceso que las personas deberían ser conscientes de ello, ¿verdad, Liz?

Liz Si, absolutamente. Si comienza estas negociaciones, podría iniciar accidentalmente una demanda. Y eso es probablemente lo peor que puede pasar. Pero incluso si este no es el caso y logras negociar con éxito un acuerdo, la gente todavía no sabe algo: la deuda perdonada puede considerarse como un ingreso para ti. En otras palabras, podría obtener una factura de impuesto sobre la renta por el monto de la deuda perdonada. Por eso es tan difícil pagar deudas y contratar a alguien para que las pague por usted. Porque una vez que haya terminado de pagar su tarifa, cuando haya terminado de pagar al acreedor o lo que sea, el monto se liquida y luego debe pagar al IRS. A menudo no ahorras mucho. Por lo tanto, tenga en cuenta que cualquier liquidación de deudas puede implicar una carga fiscal sobre el monto que no tuvo que pagar.

Daré un paso atrás porque cuando piensas en una agencia de cobro de deudas quieres vigilar tu objetivo. Comenzamos a hablar sobre los detalles, pero si, por ejemplo, solo tiene un deseo general de mejorar su equilibrio, probablemente haya muchas otras formas de hacerlo. Al igual que una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo para crear crédito, algo así como pagar los saldos de las tarjetas de crédito que tiene. Estas cosas tendrán un impacto mucho mayor en su puntaje que tratar con colecciones.

Si se trata de una situación en la que no necesita un crédito realmente bueno durante unos años, puede esperar a que esos viejos se caigan de su informe de crédito. Entonces tienes mucho más espacio para negociar que cualquier otra cosa. El cobrador de deudas sabe que la deuda ya no está incluida en su informe de crédito. Por lo tanto, es mucho más probable que acepten una oferta baja que si estas cosas todavía están incluidas en su informe de crédito. Sin embargo, si desea comprar una casa dentro de los próximos seis meses, es posible que desee actuar un poco más rápido.

Sean: Creo que hay algo que decir si solo quieres que la cuenta colectiva desaparezca para que desaparezca. Esa fue mi experiencia. Ich habe es in meiner Kreditauskunft gefunden. Das war vor einigen Jahren. Es war von einem Versorgungsunternehmen im College. Ich habe das Konto einfach nie geschlossen. Und so haben sie mich immer wieder in Rechnung gestellt und dann schließlich … Ich war einige Male umgezogen und habe dieses Ding, von dem ich nicht einmal wusste, dass ich es schuldete, einfach nie bezahlt. Und als ich es sah, sagte ich, ich möchte dieses Ding hier rausholen, weil es mich anscheinend ängstlich machen wird, wenn ich nur darüber nachdenke. Wenn du also hier bist, Jo, ist das auch in Ordnung. Aber wissen Sie noch einmal, wenn Ihr Ziel darin besteht, Ihr Guthaben zu erhöhen, wie Liz sagte, gibt es wahrscheinlich Dinge, die Sie regelmäßig tun können, die einen größeren Einfluss haben werden.

Liz: Ja. Und ich hatte eine ähnliche Situation. Als ich von Orange County nach Los Angeles County zog, wurde unsere Post für eine Weile fehlgeleitet und jemand hatte ein Bibliotheksbuch in eine der Schachteln gepackt. Ich hatte die Schachtel noch nicht einmal geöffnet, als ich feststellte, dass meine Kreditauskunft eine Sammlung enthielt. Ich bestritt es sofort und stellte fest, dass es sich um eine kommunale Geldbuße handelte, die einem Sammler übergeben worden war. Sie melden diese nicht mehr. Aber damals haben sie es getan. Und ich habe sie im Grunde abgewartet. Ich war so verärgert über die ganze Sache. Es war nur bei einem Kreditbüro, sodass nicht alle drei Punkte betroffen waren. Meine anderen beiden Ergebnisse waren großartig. Ich denke, es hat vielleicht 50 Punkte von der Punktzahl eines Kreditbüros abgezogen. Und danach, ich möchte fünf Jahre sagen, habe ich es nur bestritten und es ging weg.

Manchmal kann man mit diesen kleinen Dingen sie so verschwinden lassen. Ich sage nicht, dass dies der beste Weg ist, aber ich musste mein Guthaben nicht um eine Tonne verbessern, da mein Guthaben bereits gut war. Die Situation ist also für jeden etwas anders. Ich würde nur sagen, wenn Sie nicht genug Geld haben, um alle Sammlungen abzuzahlen, möchten Sie sehr vorsichtig sein, wenn Sie diese Verhandlungen beginnen, da dies eine Klage auslösen könnte. Deshalb sage ich, sei ein bisschen vorsichtig damit.

Sean: Ja, ich denke, das ist hier ein guter Punkt. Das Auszahlen von Sammlungen ist oft etwas, das wir weiter unten in der Liste der finanziellen Prioritäten auflisten. Wenn Sie gerade nicht viel Geld gespart haben, würde ich mich darauf konzentrieren. Wiederum, es sei denn, Sie haben ein bestimmtes Ziel, für das Sie diese Dinge aus Ihrer Kreditauskunft streichen möchten. Denken Sie also über all diese verschiedenen Faktoren nach und ob es Sie wirklich so weit bringen wird, wie Sie vielleicht denken. Aber eine Sache, die ich wirklich nicht erwähnen würde, ist, dass Sie, wenn Sie in diese Gespräche mit einem Schuldeneintreiber gehen und auf die eine oder andere Weise eine Vereinbarung treffen, dies tun müssen, müssen, müssen Schreiben. Dies dient zum Teil dazu, sicherzustellen, dass die Sammler wirklich genau verfolgen, was sie sagen, und auch für Ihre eigenen Unterlagen.

Auf diese Weise wissen Sie, was von Ihnen erwartet wird. Und dann haben Sie eine gewisse Endgültigkeit. Weil es so viele Fehler im Inkassoprozess gibt. Sie werden möglicherweise erneut kontaktiert, selbst nachdem Sie Ihre Schulden beglichen oder Ihre Schulden für die Zahlung durch einen anderen Schuldeneintreiber zurückgezahlt haben, da diese Dinge einfach durchrutschen. Sie müssen diese Aufzeichnungen also eine Weile aufbewahren, um sicherzustellen, dass Sie nicht erneut zur Zahlung aufgefordert werden.

Gut. Nun, ich denke damit können wir zu unseren Tipps zum Mitnehmen übergehen. Liz, willst du uns loswerden?

Liz:Takeaway tip number one, before talking with a debt collector, know your legal rights, including your state statute of limitations on debt.

Sean: Next up, if your goal in paying off the account is to improve your credit, know how collections accounts are factored into your score and that you might actually go further with other things like making on-time payments and lowering your utilization.

Liz: Finally, understand your payment options with collection accounts and that you likely have some leeway to negotiate.

Sean: And that is all we have for this episode. Do you have a money question of your own? Turn to the Nerds and call or text us your question at 901-730-6373. That’s 901-730-NERD. You can also email us at [email protected] and visit nerdwallet.com/podcasts for more info on this episode. And of course, remember to subscribe, rate and review us wherever you’re getting this podcast.

Liz: And here’s our brief disclaimer, thoughtfully crafted by NerdWallet’s legal team. Your questions are answered by knowledgeable and talented finance writers, but we are not financial or investment advisors. This Nerdy info is provided for general educational and entertainment purposes, and may not apply to your specific circumstances.

Sean: And with that said, until next time. Turn to the Nerds.



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